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供应链金融暴雷背后是确权环节屡出纰漏,电子确权能否彻底扭转?

182 服务过的四种典型供应链的企业的计划特点

转眼间做了10年精益供应链咨询了,在进入咨询行业前,在上海通用汽车,美国飞思卡尔半导体,丹麦诺维信生物科技,台湾光宝电子从事与计划和物流相关的工作多年,而且也通过了美国运作管理协会的生产与库存管理认证,本以为靠着自己的供应链计划能力已经可以充

今年由承兴引发的供应链金融暴雷掀起余波阵阵,银行、券商、理财机构、P2P行业也隔三差五被曝踩雷。正所谓拔出萝卜带出泥,最终层层剖开被袒露出来的是行业一直存在的弊端和难以解决的症结。比如,承兴与京东、中原证券与闽兴医药之间的“罗生门”背后就反映出了确权方式中的漏洞。

在上个月由中物联金融委组织的银保监会155号文研讨会上,实现“线上化”与采用“电子签章”被多位银行与企业高管反复强调,甚至成为了研讨会上的“热门词汇”。而他们还抛出了一个更为现实的难题——确权难。

据银行和企业高管反映,核心企业不愿确权,带来的最直接后果就是影响供应商从银行获得融资,难以缓解中小企业融资难融资贵。那么,如何解决确权难?

核心企业为何不愿确权?

曾在中信银行工作15年之多、后离开银行创业做了多银行线上确权系统的陈盛东对这个问题感触颇深:“中信银行曾经是一家公司银行业务非常先进的银行,我们所做的策赢应收确权网的产品设计就饱含着它的产品基因。其实中信银行很早就推出了反向保理产品,只是一直难以落地,根本原因就是没解决核心企业确权的意愿问题。”

此前在银行,他经常遇到这样的情况,供应商要融资,去找核心企业确权,对方往往就一句话:“我们从来不确权。”陈盛东笑说:“银行已经对确权这个事情绝望了。”再次想到解决这个问题,是他离开中信银行开始在外做供应链金融课程培训的时候,与国内诸多行业龙头企业的接触,使他开始从核心企业的角度来思考对方为何不肯确权。

“核心企业不愿确权,有多种原因,首先,不是每一笔应付账款都可以确权,有些货品是设备一类的东西,需要有一个调试期,在这个调试期内肯定就不能确权;其次,核心企业与银行对接ERP系统可能会泄露自己的商业机密;第三,与数个单银行供应链金融系统的对接不便于管理应付账款,容易导致单笔账款被重复确权。”陈盛东告诉掌链。

按照陈盛东的总结,核心企业不愿确权的原因,有三大痛点,十七个卡点,而位居首位的痛点,就是核心企业的意愿问题。最终,在一次对外讲课时被某行长问“你做不做咨询,讲的这些产品能不能落地”后,陈盛东决定创业,同时邀请到知名财资管理专家胡淳一加入,共同摸索出多银行线上确权解决方案,也就是如今实现了确权0到1历史性突破的“策赢应收确权网”。

如何让核心企业确权?

在尚无法彻底解决核心企业拖欠账款问题的情况下,陈盛东试图找到一种方式,能将核心企业、供应商和银行都吸引过来,通过一种介质形成共赢的良性合作。找到解决办法的关键就是让每一方既能解决痛点,又能在可接受的范围内做些妥协。

核心企业的痛点在前文已有介绍,此处不再赘述。那么来看看银行和供应商的痛点。核心企业不确权,银行就不敢给中小企业供应商贷款,普惠金融的任务也就无从下手;供应商贷不到钱,只能改道担保公司或小贷公司,“但担保公司往往要求你提供反担保,万一它替你承担了担保责任,还了银行的钱,转身就会来追索,而且比银行还狠,它巴不得扒你祖坟”。相比而言,供应商更愿意通过确权来融资。

所以,让核心企业确权的第一步,就是通过技术创新与模式创新,解决所有的痛点与卡点,彻底屏蔽道德风险与操作风险,阻止赔偿责任产生的任何可能,比如下文即将讲到的多银行线上确权平台。

不过,这只是解决了核心企业不愿确权的问题,并不等于其主动确权,要让核心企业主动确权,就要给它动力。为此,策赢网络并不满足于只做一个金融科技公司,还深入进行了多种确权应用场景的搭建,激发核心企业确权的内生动力。

比如策赢网络将与政府合作,实现旧金融动能向新金融动能转换。当前,国家扶持中小微企业发展,各地政府也提出积极改善营商环境,支持民营企业发展,但陈盛东发现他们用的办法还是担保,属于旧金融动能,而确权才是新金融动能。

他的想法是,为地方政府开发新旧金融动能转换创新中心,由政府引导本地区优秀企业加入,规定只有本地区企业才可以得到银行融资,而策赢负责给政府及核心企业提供技术支持与咨询服务,如此,便可带动招商引资、产业链集聚、增加税收,最后,政府根据策赢平台上核心企业的确权数据为其提供财政补贴或税收倾斜。

策赢提供了多种选项吸引核心企业确权,而其中的桥梁就是策赢的咨询与场景搭建服务,“如果没有咨询,没有场景搭建,就不可能搞定确权,你会发现这不仅仅是技术能解决的问题,要有咨询和场景搭建才能最终实现落地”,陈盛东告诉掌链。

策赢的在线确权究竟如何运作?

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策赢的运作其实非常简单,首先由核心企业收集整理可确权应付账款数据,发布到策赢平台,策赢平台建立一套瀑布模型,供应商和银行基于核心企业发布的可确权应付账款信息进行融资意愿撮合。

随后,明确下来的银行与供应商及核心企业三方就可以在策赢平台上签署应收账款转让的三方协议,用策赢的专利技术《金融级企业电子签章》完成线上化电子签章确认,一切就绪后,银行放款为供应商融资。

在这个流程里,包含了策赢的两个特色。一个是多银行参与,一个是线上电子化确权。

① 多银行为融资相互补位。既然是多银行的线上确权系统,那么多银行发挥什么作用呢?陈盛东解释说:“单个银行的授信额度不稳定,会随时受本行信贷政策、贷款规模、资本约束的影响,没办法使核心企业将确权作为一种企业管理与产业链优化的常态化工具,只有多银行的资金供给,才能使不同的银行间可以相互补位。”

也就是说,当一家银行的授信额度满足不了供应商的融资需求时,就会有其他银行过来补充,这里面包含了一种基于银行信用敞口情况的融资撮合排位逻辑,帮助供应商快速寻找到适合的资金提供方。

作为第一家签约策赢的银行,潍坊银行非常认可这种排位制度,“只有一家银行是服务不了一家规模很大的企业的,有顺位比较好,能够保护营商合作环境”,潍坊银行公司金融部副总经理郭洪伟对掌链说道。

根据郭洪伟的说法,银行为吸引核心企业确权还会为其划拨一笔专项授信额,专门供给供应商使用,不占用核心企业的信贷额度,且核心企业有权利制定供应商的融资白名单。这样做的好处在于,既不增加核心企业的财务成本,又能及时为供应商融资,保证供货连续性,“另外,财务状况改善以后,供应商还可以向研发方面投入财力和精力,帮助供应商稳定和壮大,提高供应链管理水平。”

在同一确权标准体系下,银行间可以实现对账款的共认,避免同笔账款被重复确权,也为后续发行ABS提供了便利。

② 线上确权大大提高工作效率。过去,银行都是线下确权,供需资料完全由工作人员人工核对,导致投入人力较高,“等到终于去到核心企业办公地签合同盖章了,还要适应不同企业不同的用章流程,如果审批人不在,就得跑好几趟,在异地就更不方便了,时间成本太大不说,还有差旅费、食宿等财务支出,折腾来折腾去没利润了,而且银行不能不去,否则就是不尽职”。郭洪伟回忆道。

更繁琐的程序还在后面,“从进到企业大门开始就拍照,办公大楼要拍,财务部的牌子要拍,敲章的过程更要拍”,以此作为确权真实性的证明。但这种传统的确权方式既效率低下,又存在融资方串通核心企业骗贷的灰色地带。

策赢换了思路,把这套流程搬到了线上,应收账款的发票由核心企业上传至平台后,银行可通过发票编号在相应平台上验证真伪,大大提高了银行核验的效率,同时,策赢还能通过技术提示哪一笔发票已经被做过业务,避免重复融资。

随后,就是三方签署确权通知协议,盖电子签章。合同模板一般由贷款银行提供。使用时,核心企业、银行、供应商各拿三把签章,只要在电子合同上盖了章,就会打上时间戳,无法被篡改。

“三把签章都用身份证锁定个人,一般都是由三人分别掌管,以经办、复核、审批的流程代替原先线下审批流程,也代表这家企业的真实意愿。签名时间和文件内容的锁定则保护了历史数据,保证了各方利益。”郭洪伟说道。线上确权和电子签约的方式不仅提高了工作效率,也规避了公章伪造的可能性。

如今,策赢最快可以实现60秒确权,未来还将充分利用互联网这个基础设施做移动端的提示开发,让确权方通过手机进行盖章操作。

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