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供应链金融在转型下的创新与发展! / 供应链金融中主体六大风险分析 / 供应链金融如何创新风控模式?

【供应链管理班】把供应链打造成企业的“第三利润”(10.24-10.26)

   课程背景 集成供应链解决了,公司的管理问题基本上就全部解决了。——任正非   “未来企业间的竞争,再也不是单一企业和单一企业的竞争,而是供应链和供应链的竞争”。企业如何在竞争中获得优势,就要看供应链的磨合程度了。 华为1999年启动集成供应链(IS

近几年来,民营企业融资难、融资贵的问题始终无法得到有效解决,尤其是中小微企业。

 

我国民营企业融资难主要呈现为以下形式:

 

创办初期企业获得短期的资金信贷较为容易,而对于长期信贷业务,企业获批贷款的概率很低;

 

处于发展中期的企业,特别是有实力的企业的融资难度相对降低,但依旧无法得到公平的融资信贷;

 

 政府财税政策的调控在逐步减轻中小微企业融资难度,但银行等金融机构对于市场中的民营企业特别是中小微企业的不信任、融资企业需要高质量的质押物及担保品的情况仍在发生,这无疑加重了中小微企业的融资难度。

 

现阶段的主要任务是有效解决民营企业融资难的技术“瓶颈”,充分发挥民营企业的重要作用,更好地促进国民经济健康发展。供应链金融业务可为解决民营企业发展提供“雪中送炭”式的融资服务。

我国供应链金融的连环创新

 

我国供应链金融业务的形态主要包括应收账款融资、库存融资和预付款融资等,不同的融资模式衍生出不同的融资风险。

 

据统计,供应链条中的应收账款与库存占据我国中小微企业超过50%的资产,当企业以应收账款和库存为担保向银行等金融机构申请融资时,这些资产很难获得较高的融资授信。为此,针对民营企业融资难、融资贵问题,经济发达区域率先推出了多种形式的商业银行创新型贷款融资模式。

 

在积极拓展新型业务的同时解决民营企业融资难的背景下产生的。供应链金融可以在供应链条上保证上下游企业的资金流、物流、票据凭证类等所有可控的信息流向与真实性,有效锁定不同阶段的现金流,在隔离现金流与其他类型资金流的同时相对隔离风险。

三大风险

 

供应链金融是产业发展到一定阶段时企业对金融服务的真实需求,其发展取决于供应链一体化的程度。

同时,供应链上下游企业物流、信息流、资金流、商流等各方面的风险都直接链接着银行等金融机构,因此,供应链金融业务放大了银行等金融机构在传统融资过程中“一对一”的放贷风险,而变成“一对多”的放贷风险,如信息风险、管理风险、市场风险等。

 

1.信息流不对称带来的风险。信息流是供应链金融业务发展的基础。银行在市场的海量数据中挖掘供应链金融业务所需信息,民营企业就需要解决自身的信息不对称问题。首先,银行和民营企业的信息对称将会强化供应链在银行中的授信,降低银行的放贷风险,进而增强供应链金融服务的优势;

 

2.资金流带来的管理风险。由于供应链金融业务的对象并非是单一主体,风险来源较为多样和复杂。只有具备良好的资金流管理能力才能促进整个供应链的顺畅发展。

 

3.由产品价格波动带来的市场风险。供应链金融业务所面临的市场风险更为复杂,银行等金融机构所面临的融资对象也不尽相同,供应链一体化的程度不统一,下游企业的定价变化会影响整条供应链的融资需求,银行等金融机构需要监控追踪核心企业与中小微企业之间的交互信息,以防止市场合谋套取贷款资金的风险等。

 

金融科技下的未来发展方向

 

随着金融科技的深度运用,新的业务模式、应用场景、流程或产品等各种金融创新层出不穷,无疑会给金融市场、金融机构以及金融服务的提供方式带来重大影响。无独有偶,金融科技的发展和应用给供应链金融也带来了新的发展机遇。

 

1.大数据的应用

 

通过探索大数据技术与高性能计算、边缘计算等领域的融合,有效解决供应链中企业信息数据统计与分析中的难点。针对不同类型的供应链融资需求,开发不同的融资模型与算法,为企业提供精准的融资服务,同时提升自身的风险识别能力,降低放贷风险。

 

2.区块链技术的应用

 

通过区块链技术,可将供应链上下游企业间的交易数据安全地储存在区块链网络中,信息仅供具有权限的政府部门及金融机构查看,企业的过往交易记录也会存储在数据链条中。

 

供应链运营环节包含着订货、进货、议价、采购、生产以及销售等多个环节,区块链技术可保证安全并且不可篡改的数据链条,通过密码学技术,强化各环节过程中的风险监控,有效地杜绝篡改等人为因素,防止伪造交易记录和投机的行为,从而高效地缓解融资问题中无法解决的信息困境,提升供应链金融业务的效能,减少供应链交易和管理成本。

 

3.加密技术的应用

 

在供应链金融业务中应用加密技术,可促进供应链融资过程中跨部门、跨国界的合作,提高供应链金融业务服务的合规性。金融机构可通过融资模型中引入的加密技术,有效防范由于市场不确定性而导致的融资欺诈、供应链信息网络安全威胁以及数据篡改等现象。

 

供应链金融在我国是一种创新型金融工具,因此,需要在监管方面制定一套企业准入规则,对核心企业及其供应链链条上的中小微企业进行准入筛选,这将加强供应链金融业务的风险控制和系统化管理,也会使监管部门为供应链条上的企业进行额外增信,并从源头上监控金融机构的放贷风险,提升供应链金融平台风险管理系统的预警能力。

 

 

 

 

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供应链金融中主体六大风险分析

 

供应链金融的主体主要指供应链中的核心企业。供应链金融主体分析主要是对核心企业自身的调查和分析,主要目的是为了防止在供应链金融活动中,融资方或关联企业采取机会主义行为,从而使金融活动组织或供应链金融任何一方参与者产生巨大的损失。

机会主义是指为了追求自我利益最大化,主动或被动、事前或事后出现的说谎、欺骗,或者提供不完全或扭曲信息的行为。机会主义在商业交易中普遍存在。

 

供应链金融中的主体分析,包括了供应链运营中的客户企业、供应链金融中的组织方,对这些主体的分析,主要分析其自身的运营情况和资源、经营实力、是否具备承担履行供应链合作义务的能力、供应链背景下客户企业或合作方真实的业务运作状况进行分析,同时分析企业的盈利能力与营运效率的优势,掌握企业的资产结构组成和各项资产的流动性程度,并对流动性差的资产进行融通可行性分析。

 

一、主体资质分析

 

主体资质分析特指行为主体的资源能力,以及在行业或领域中的地位。主体资质分析主要分析企业的经营资源和能力,包括企业抵抗行业变动和伴随其风险的能力,如果融资方能力有限,融资总量大,或者是融资周期过长,就伴随高风险。

 

如果从供应链金融的主导者角度,供应链金融主体资质还涉及供应链金融不同参与者的能力,包含平台服务商是否具有信息整合、管理和沟通的能力,综合风险管理者是否具备链接各方利益,严谨的供应链金融流程设计,管理、控制交易及物流过程,管理风险的能力。

 

二、财务状况分析

 

供应链金融活动中,金融产生的基础是供应链运营中的真实贸易过程和物流过程,不是完全依靠企业的财务报表和财务指标。但是财务状况分析也是必要的,包括分析企业的资金运作效率及盈利能力。需要对客户企业的资产状况进行全面分析,了解企业的资产构成,明确各资产的流动性状况,特别是流动资产的构成状况,分析企业各种资产的流动性是否满足企业正常经营的需求。如果出现资产不能满足流动性要求,或者融资资金总量和周期超越了正常生产经营所需要的程度,企业的财务表现大大超过了行业平均业绩或利润率,则需要特别关注,进行深入调查分析。

 

三、诚信历史与现状分析

 

开展供应链金融的基础和前提是诚信,供应链参与方或供应链金融组织者如果没有好的诚信,供应链金融活动将会出现严重的危机。诚信是目前开展供应链金融最大的障碍,主要是我国征信体系和信用管理体系不够完善,以及由于政策执行上的不完善,使得违约的代价不足以抵消违约行为所获得的报酬。

 

四、真实贸易背景分析

 

供应链金融风险管理的一个重要环节就是对供应链运营主体真实贸易背景的判断分析。许多供应链金融风险的产生,就是由平台贸易商、综合风险管理者、流动性提供者没有能力全面掌握供应链运行中的真实贸易过程。这种贸易过程的掌控不仅仅是融资对象的任何一笔业务的交易方式、付款方式、收付情况以及上下游企业占客户企业销售的比例等。

 

五、运营状况分析

 

主要对供应链金融融资主体运营状况进行分析,同时也需对供应链上的上小游客户的运营状况进行分析。特别是供应链运营中的商流和物流,重点分析物流运营的监管和把握等方面的状况。没有扎实的物流管理,信息流和商流都会出现风险。对供应链主体的运营监管是控制供应链金融风险的首要方法。

 

六、履约能力分析

 

供应链融资是依据供应链渠道内的成长型中小企业为主要目标群,这些企业的履约能力好坏直接决定了是否能按照渠道内企业的要求提供合格的产品和服务,从而影响融资资金的顺利回收。履约能力主要从企业的盈利能力、产品技术成熟程度、产品质量可靠性、产品形象及市场稳定性等多方面进行分析,同时需要对供应链金融组织者的履约能力进行分析。

 

推动供应链金融活动过程中,如何看待和管理风险。从供应链金融风险管理的要求看需要运用现代信息通讯技术,特别是大数据分析和其他各种分析工具(如物联网、区块链、机器学习和生物识别等),同时运用供应链业务流的把控和参与主体的画像,全面反映供应链运营的真实状态以及参与主体的真实信用,从而有效控制信用风险。特别是在供应链金融日趋网络生态化,供应链参与者日益多级化,以及随着互联网发展,信息出现过载的状况下,通过有效的手段更加全面、细致、精确地全面刻画业务和参与主体的状态,是供应链金融发展的关键。

 

具体讲,智慧化信用的确立需要实现新的“六化”原则,即“行为场景化”、“资产穿透化”、“管理精细化”、“经营预警化”、“信息治理化”以及“声誉数字化”。

 

行为场景化指的是为了有效地控制信用风险,需要综合运用数据分析和信息处理,对供应链网络上下游企业结构进行刻画,从而真实地反映核心企业、借方以及相关利益方在业务场景中的位置和状态。

 

诸如,作为借方的中小企业、其他关联企业所形成的网络状态、网络的紧密程度、各主体在网络中的位置、相互之间的关系结构、影响和被影响的程度等。借款方与上下游企业的业务开展状态,包括与前几位供应商和客户的交易的比例以及持续程度等。

 

资产穿透化就是要借助于大数据、人工智能等手段清晰地刻画和反映供应链运营中的资产和资产的流动状态。具体讲,对资产的把握主要是能清晰地反映资产的结构以及资产的价值状态,并且能够渗透到资产的细颗粒度管理。

 

管理精细化主要针对是供应链运营和业务的管理状态,一个组织供应链运营管理的效率越高,说明其竞争力越强,从而极大降低了供应链金融风险。

 

一个企业管理精细化的程度可以从两个方面体现:一是企业的供应链运营管理能力,如库存天数或者库存周转率;二是商业信用的体现,即应收账款的天数减去应付账款的天数,这一指标直接反映的是一个企业为其客户提供的信用水平。

 

经营预警化是从收入自偿的角度而言,收入自偿反映的是供应链金融中所有潜在的风险能够以未来确定的收益所覆盖,一旦未来的收益性受到挑战,金融的风险就会增大,因此,企业的账务状态和经营能力等均会对供应链运营风险产生作用,进而影响到金融安全。

 

具体看,要能预见性地判断一个企业的经营状态,就需要从多方面衡量和反映其经营绩效,这包括交易的历史盈利率、品类覆盖程度,利息保障倍数,进项出项的状况等以税务为基础的财务数据等等。

 

信息治理化包括了交易数据管理、规则确立、信息安全、数据流分析管理以及信息的全生命周期管理等。

 

声誉资产化在供应链金融风险控制中,通过人工智能和大数据分析,需要充分刻画客观能力和预测性声誉两个维度。具体讲,客观能力性的声誉刻画可以反应为银行信用、业界资质、交易性行为等,而预测性的声誉刻画可以表现在通过工商、税务、反洗钱等第三方数据基础上的主体画像,两者结合运用,就能更为全面地把握借方的整体信用程度。

 

 

 

 

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供应链金融如何创新风控模式?

 

最近供应链金融挺火的,从国家大的层面一直到各个省市、县市都开始重视物流加金融、加供应链、加互联网,所以在这个背景下,笔者认为在未来几年里面科技+金融+供应链就会到来。

 

从供应链来讲,它的本质是支付,如果梳理一下无非是两类:一类叫做结算类业务,一类叫做融资类业务

 

结算类业务是从代收货款到垫付货款,融资业务是从贸易融资到物流融资,所以其实质是怎么把钱导来导去?怎么把信用进行增值?这是我们未来要去研究的。

 

物流金融的本质是支付,同时又是监管。所以监管的落脚点在物流上面,不管是控权也好,控货也好,是对它整个供应链过程的描述。

 

供应链描述是一个很大的市场,这个大的市场分为两类:一类叫做商品供应链,一类叫做运力供应链。

 

按照麦肯锡的数据来说,2030年大概物流金融可以达到25万亿美元的市场,这个市场是非常大的,当然中国的市场也很大,所以在大的市场里面机会可能就来了。

 

商品供应链,也就是说怎么买?买来以后怎么卖?在买和卖的时候都会涉及到资金的沉淀、资金的转移或者信用的转移。

供应链金融区块链应用工作组第二次会议在南京顺利召开

9月20日,由中国物流与采购联合会区块链应用分会主办,江苏伊斯特威尔供应链管理有限公司协办的“供应链金融区块链应用工作组第二次会议”在南京顺利召开。 来自怡亚通、TCL简单汇、蚂蚁金服、腾讯、海尔数字科技、中外运、平安银行、江苏银行、南京银行、中

 

按照供应链的概念来讲,如何去寻求一个供应链的增值活动。这个增值从金融角度来讲看它的信用有没有增加?从信用增加的角度来讲,如何基于它最基本的数据,这是未来我们可能要去研究的。

 

应该讲2017年主要的关键词叫做“新”,新时代、新零售、新物流,其中新零售讲的一个是数据资产。数据资产延伸到物流、金融领域,其实是如何把物流信息、金融信息标准化、规范化,所以从整个流程来讲,要解决可视、可感知、可调节的问题,通过这种感知和调节来看整个市场的量。

 

按照世行的数据,从2017年的数据来看,现在有30万亿的市场,30万亿的市场真正在金融机构去做的不到5万亿,也就占到百分之十六点几。

 

按照世行的预计到2020年它的融资额大概达到70万亿,新增的可以有14万亿市场,所以从市场量来讲他是相当大的一个市场,就看我们如何去开拓。

 

从商品的另外一个角度来看,采购、供应、销售或者从买回来生产进行销售,每一个环节都有资金的需求,这种资金的需求关键点我把它称之为如何去增信。

 

很多做物流金融、供应链金融的,它的核心除了刚刚讲的金融无非结算类业务和融资类业务两块,融资类业务里面除了物流的存货质押融资,其他的都是信用融资,所以在贷款的时候是看他信用我们如何来管控。

 

如何来管控我们的信用?这个信用怎么做?从商品来讲做到全程的可视看得到,单证是否全程可追?出了事以后我能够有追溯,现在流行的科技金融区块链的技术,怎么去做可追?货值及货权是否全程可控?所以可视、可追、可控是最重要的。

 

从整个链来讲,我发现现在还有一条链量也很大,我把它称之为运力供应链,因为现在供应链真正需要钱的是那些小企业,运力供应链里面很多小企业。

 

中国的运力供应链我把它称为层层转包的服务链,服务链里面刚刚讲的商品的供应链看得到东西,但是运力链看不到东西,它是提供服务之后我来收取货款。

 

2016年到2017年大概数据,中国在运力费用里面的费用大概在5万亿到8万亿之间,包括油费、通讯费、货款等等。从层层转包的这条链来看,这条链里面每一个环节都存在着金融,都存在资金的需求。

 

而据统计,在运力链里面95%以上是中小微企业,他们对资金的需求量是很大的。基于这种强烈的需求,进一步分析,中国大概合法的车辆3,500余万辆,我指的是牌照齐全的,再加上非法的还不止。

 

中国基本上到了运输车辆是车老板化的,在这个车老板的基础上我做的一个样本数,大概运费外包的金融有2.8万亿,汽车金融融资有3.1个亿,商用车的有1.3亿,商用车的通行费有1.5亿,光几个样本点就不得了,所以是一个运输大市场跟运力小企业的一个状况,小企业也要钱,所以从整个情景来看大市场有这种容量在那里。

 

中国2017年称占GDP14.6%,14.6%里面运输占比百分之五十六点几,这其中公路、铁路、水路,公路大概占到的78.8%,水路大概占到10%,其他的都是可以忽略不计。

 

78.8%里面不同的车辆对环境也好,资金也好的需求量是很大的。所以这么大的市场里面,我感觉到从物流企业也好,金融机构也好,核心企业物流平台也好都是有市场的。

 

对很多搞平台的人来讲,物流企业基本上是小、散、差,没有经验,信用没有数据,但是这个市场又在那里,我们的企业或者讲我们的融资企业又是“嫌贫爱富”的。

 

如果现在的金融机构不变,说直白一点银行的管理体系、管理模式不变,那么你一定会被淘汰。

 

因为它只是看一个主体性,只是看你这个企业有没有钱?这种体系一定是有问题的。对于金融机构来讲征信成本很高,面向客户成本效,无法形成规模效益,而且搞金融的多数是从银行出来的,他不懂企业,他不懂得企业金融里面的需求,所以现在你去看物流金融也好,供应链金融也好,做得好的都是一些非银行出身的企业。

 

供应链金融风控及增信的重要性

 

未来怎么解决这些矛盾?我认为供应链金融+科技的时代在可预期的未来会到来。大数据+物流等于供应链的可追溯,物联网+金融等于监管监控的透明化、可视化,大数据+金融等于信用管理风控管理,能真实反映业务的真实性、长期性、异常性,反映融资企业的基本运营状况和盈利能力。

 

如何解决这种真实性、长期性、异常性,是系统性的、还是偶发性的,这些都要分析出来,这是我认为未来可能会到来的事情。

 

科技金融我认为要征信,现在做的思路,企业的主体信用银行只是看你三张表,负债表、损益表、流量表,除此之外就不看了,而这三张表都是“事后诸葛亮”,有一个延迟的时间。

 

单从这三张表出发会把很多中小微企业拒之门外。很多企业要钱,但是要不到,银行或者金融机构怎么样来判断你是好人?所以一定要用两个东西来征信,一个用交易信用,交易信用也就是要跟大数据结合。

 

交易信用解决什么问题?要真实,你做的是真的,业务要闭环,不能说拿来的钱就到体系外,买油的钱去买米了,那不行。要闭环,要在你的业务里面去转。我拿来的交易要能够自偿,我借来的钱要从业务赚来的钱去还,这才是真的。

 

其实中国的信用成本是很高的,我刚刚讲在供应链金融里面除了质押融资之外,其他都是信用融资,所以在信用融资的时候如何征信是很重要的一个课题。

 

在这个基础上我们怎么去做?我们讲供应链金融风控及增信的重要性,要增加他的信用。主体信用不够的情况下,通过第三方,通过增信贸易把信用提升起来。

 

比如虽然农村来的,只要你做的是正当的生意,我照样可以把钱贷给你,这是我今天想讲的主题。

 

去年提的新零售核心就是数据资产,物流的数据在哪里?如何把数据作为一个基础的工作去做,这是非常重要。

 

采集有效的数据非常重要,所以融资业务以单一的主体信用上去查的话会导致很多的问题。在这种情况下我提出“四要”。

 

一、贸易真实。怎么从控合同、控业务、控货物、控资金进行判断这是真的还是假的。

 

二、业务怎么去增信,要看交易数据,第三方的监管数据,到底是真的还是假的?能不能给你增加信用?

 

三、贸易要自偿。你借来的钱要放到你能够还款的里面,这个很重要,所以不管是采、产、销过程完成,把借来的钱能够还掉。

 

四、管理要专业。要有专业的团队,如果一个企业没有专业的团队那就玩完,专业团队怎么来反映呢?供应链里面有很多的瓶颈,在融资的时候往往是我不相信你,你不相信我。

 

很多在做风投的时候,供应链金融我就投人,这个人好我就投给他,否则就不投,这种是感性的东西,不是理性的思考模式,不是一个正当企业应该做的模式。

 

企业的运作一定是理性的,怎么去做理性?比如怎么把商流、物流、信息流和单据流“五流合一”。

 

怎么把信息链进行共享、怎么去研究他的前置时间等,这些看起来很简单,但现在很多在圈子里面做的没有道理的,如最高的给你贷70%,但是要求你用到8%,还有92%的存货价值的时候就让你补货,如果你不补的话,等到你用到12%,就强制你平仓。8:92有道理吗?没有道理。要钱的人当然要的越高越好,给钱的人则最好把质押物压的越低越好,这个叫做博弈。

 

现在监管要做到可追、可视、可控。我怎么来评估他呢?一定要打破制约传统金融业“信息不对称”的一个现状,要打破这种信息不对称,一定要把信用的主体信用、交易信用混合起来去用。

 

混合用了之后,通过交易信用和监管信用为主体信用进行增信。按照这个理论,信用是我们供应链价值增值过程,价值等于是功能跟成本之比,如果我们两者增加了,可对应的价格是不是也上升呢?所以这个逻辑是我们对金融里面的信用增加的一个最重要评估办法,他的体系就是用交易信用、主体资产信用和监管信用,用三维的维度进行管控体系。

 

科技如何助力新供应链金融的成长性?

 

在增信的基础上,金融科技怎么来助力新供应链金融的成长性?通过这个成长我们来看看有什么措施?

 

从成长来讲,分为四个方面。

 

一、对商品供应链来讲,怎么监管信息化?

 

二、运力生态一体化;

 

三、平台化;

 

四、科技运用。

 

第一、仓库的监管。

通过建立统一的云平台,现在我对物流监控,供应链的监控提炼叫做天地融合的思路,天上两朵云,地下四张网。两朵云是公有云、私有云;区块链公有链跟私有链,地上四张网,干线网、配送网、库网跟商品网串起来。

 

物流的监管平台形成这么一个流程,通过这个平台我们解决五个问题。

 

1、集成服务功能,质押入库、监管出库、质押监管、质押解除、货物置换;

2、FWMS服务主体;

3、货物监管与动产质押风险控制第;

4、合同与信用管理;

5、监管环境下出、入库的管理。

 

第二、运力一体化。

物流基础是非常重要的一个点,如何从运力的基础设施去做,把这三张网做好,做风险管理、数据分析服务、金融服务,用这五个层次我们形成一个管控体系。通过平台、线上线下的第三方支付的手段进行引入。

 

第三、平台化运作,建立互联网+的服务平台,通过服务平台来做。

这里面重点叫做标准化资产,把现在物流里面的资产给标准化,因为这是现在物流及供应链基础数据的障碍。包括我们对应收账款的可视化。

 

第四、大数据及智能化的分析。

现在比较流行的就是区块链,区块链我给他定义是什么呢?本质上是一个创造信用的机制,这是我们交易信用里面非常重要的一个基础。在相互不信任的博弈之下,大家可以通过区块链,把交易给落实和提升。

 

信用成本在多数的交易中属于占比最大的成本之一,如果把交易性大幅度的降低,降本增效的效果就出来了。

 

供应链金融的一个创新风控的模式,这个模式主要是通过增信,把交易信用跟监管信用为主体信用进行增信,通过增信以后,利用四个手段,通过他的可视化的物流、可视化的仓库,通过运力的生态链,通过区块链的平台,通过保理的业务打造落地。

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供应链管理领域重磅峰会将走进福州!

一、会议概况 尊敬的先生/女士: e-works数字化企业网诚挚邀请您出席于 2019年10月25日 在 福州市 举行的“ 2019年(第十一届)中国制造业供应链管理峰会 ”。 当前,我国制造业发展面临严峻挑战。“华为事件”为我国制造业提升自主创新能力敲响了警钟,中美

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