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供应链金融:未来发展重点是应收账款;如何构建供应链金融平台?这8大能力不可或缺!

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供应链金融:未来发展重点是应收账款

由于欺诈风险,大银行的应收账款业务正在收缩,但市场的需求还在,保守预计,未来供应链金融的市场规模可以达到20万亿,当前的应收账款业务规模仅为1万亿。而且有了互联网技术,商业保理机构、互金机构反而有了切入这块市场的机会。

 

供应链金融的风控四条军规

 

风险的本质是信息不对称造成的,风险管理的关键对信息的控制能力。对供应链金融的风险把控,银行对大客户方面有优势,而像京东等对中小客户的优势明显,但他们的问题是信息不公开。

 

某金控供应链金融负责人列举了供应链金融风控“四条军规”:

第一,在行业选择上要把握大趋势,“忌讳”整个链条上都是贸易型公司而无一家实体企业;

第二,在公司的选择上,借款人经营三年以上,与核心企业的合作年限两年以上,考核核心是“稳定性”,用投行的眼光看借款项目;

第三,在资金端对接首选银行,尤其选择在每一个资金划转过程都会出具划转凭证的银行;

第四,做供应链金融也需要背书,可引入保险或者担保机构。

 

无论是银行、电商、还是核心企业,平台化是一个趋势。相比传统模式,在线供应链金融有三个特征:

 

第一,平台化;

第二,客户体验高效化;

第三,风险可视化。

 

平台化特征的在线供应链金融将逐渐成为主流业务模式。原线下无法获得金融服务的小金额批量化的小微客户,将在线上和数据技术的支持下实现一些突破。

 

此外,供应链金融的平台化带来了新的盈利空间,某大型制造企业在运转一年后,销售额同比增长16%,库存销售比下降20%,现金投资综合收益同比上升1.2%。

 

这或将改变核心企业做供应链金融的“不积极态度”,中国的核心企业总是想尽办法压榨上下游;而国际上,比如沃尔沃、米其林,是通过供应链金融增强整个生态链条的竞争力,所以供应链金融不仅仅是单纯的给中小企业融资。

核心企业如何加强风控?

 

随着用户运营产品运营扩张,资产端大量放量,风控端和业务端的矛盾就突出来了,如何解决这个矛盾?

 

核心企业的违约将会导致整个供应链金融的崩塌。

 

核心企业需要全面整合信息流、物流、商流、资金流,建立一个完善高效的供应链生态体系。

 

核心企业需要搭建线上供应链平台,吸引更多的上下游企业入驻;其次建立完善的数据系统并积累上下游交易相关数据,解决上下游信息不对称、不共享的问题;最后需要接入线上供应链金融服务,借助三方金融服务商为供应链注入资金流,从而提升供应链运转效率,实现全平台共生共赢的目标。

 

开展新型供应链金融时,要根据平台的具体业务进行研究,根据其业务特点及中小企业需求定制金融产品。通过业务流程,采集相关数据包括主体信息、交易数据、物流数据等,提高平台数据可信度。

 

基于新型数据分析,发掘潜在的经济学价值;通过低频数据验证交易模型;通过数据来表达企业的信用提高风控的可控度。

供应链中核心企业的选择问题

 

1、考虑核心企业的经营实力。

如股权结构、主营业务、投资收益、税收政策、已有授信、或有负债、信用记录、行业地位、市场份额、发展前景等因素,按照往年采购成本或销售收入的一定比例,对核心企业设定供应链金融授信限额。

 

2、考察核心企业对上下游客户的管理能力。

1)核心企业对供应商经销商是否有准入和退出管理;

2)对供应商,经销商是否提供排他性优惠政策,比如排产优先、订单保障、销售返点、价差补偿、营销支持等等;

3)对供应商,经销商是否有激励和约束机制。

 

3、考察核心企业对银行的协助能力。

核心企业能否借助其客户关系管理能力协助银行加大供应链金融的违约成本。

 

4、在供应链金融风险把控中是非常必要的。

选择好供应链金融的核心企业,共同促进经济共同发展。供应链金融如同一把“双刃剑”。在增加供应链企业运营效率的同时也要注意其经营产生一定的风险因素。

 

未来核心企业开发供应链的意愿提高,产融结合将会进一步强化,其中,制造业和电商平台核心企业是主流。银行在供应链金融的业务中仍会扮演主要角色,其在专业性上的优势还是无法替代的。

 

互联网时代下的供应链金融已然拉开中小微企业融资的新航线,在引导合规、处罚违规的同时从监管透明、准入门槛明确、技术进步等多方面共同推进对供应链金融的进一步完善,让它成为困境中的黑马,在迷途中披荆斩棘。

 

 

 

 

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如何构建供应链金融平台?这8大能力不可或缺!

供应链金融是以产业供应链管理为基础的金融行为,本质上是依托供应链运营,开展金融业务,同时借助金融科技,结合金融业务创新和管理,在加速整个供应链资金流动效率的同时,也推动产业供应链的发展,提升产业供应链的总体效率和竞争力。

 

这一理解包含了以下几层含义:

 

1、基础环境差异。供应链金融以产业供应链运营管理为基础,产业供应链运营管理水平高低、现有产业供应链数字化程度高低、未来数字化的难易程度和成本的高低都会对该产业的供应链金融产生重要影响,是供应链金融发展的基础环境。

2、场景诉求差异。金融活动的开展是针对产业供应链的具体业务进行的,不同产业不同环节的具体业务以及不同类型的参与主体都会对金融服务产生不同的痛点和价值诉求。

3、服务扩展创新。供应链金融的目的旨在优化整个产业的现金流,让利益各方以较低的成本实现更高效的生产运营,因此,供应链金融不仅仅是目前我们在实务中最常见的融资借贷服务,还应该包括更广义的金融服务和服务组合。这也是参与其中的银行等金融机构在供应链金融业务中利用自身优势实现产品和管理创新的立足点。

4、实务交织关联。高效的供应链金融服务可以与产业供应链运营管理形成相互促进的良性循环,不仅解决资金问题,还能帮助提升产业供应链整体竞争力,二者在实务层面紧密相关,相互影响,不可分开看待。

5、科技助推前提。供应链金融发展到平台化是金融科技助推的产物,继续往前进一步向智能化进阶,更是离不开行之有效的金融科技的运用和创新的推动。但是,云计算、大数据、人工智能、区块链等大多数科技运用的前提是数字化。

 

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具体场景业务活动的数字化,是大数据、人工智能等的数据基础。对于供应链金融来说,如何推动产业供应链参与方的数字化,谁来承担产业数字化的成本是首先需要思考的问题。否则,供应链金融将无法跳脱原来传统金融依靠主体财务信息和不动产抵押、担保的业务局限。

 

基于以上业务层面对供应链金融的解读。本文梳理总结了供应链金融平台建设的能力架构。值得注意的是:

 

这些能力可以是平台提供方自身的优势所在,也可以平台提供方从能够撬动的合作伙伴资源处整合到平台上的能力。这是一个相对理想状态的,比较完备的能力体系框架。

 

这一方面意味着,在技术和成本经济的现实考虑下,实务中从业企业可能并不具备全部能力,但是完全可以以某一点为切入点先行开展业务,后续在摸索中逐步成长和完善。比如目前有不少金融机构首先选择搭建的应收账款链票据平台。

 

另一方面也意味着,如果企业具备了建设供应链金融平台的相对完备能力体系,这些大部分能力具备可迁移性,最典型的基础功能层的业务数字化能力、数据清洗整合能力、技术安全能力都可以帮助企业在别的以数字化为基础的金融服务中取得优势,比如小微企业数据平台构建业务等。

 

供应链金融平台建设能力架构总体分为基础功能层和业务服务层。

 

基础功能层主要强调在技术层面有效实现产业供应链的业务数字化和信息整合。

 

基础功能层一般包括四种能力,具体如下:

 

1、产业场景解构能力

由于供应链金融平台需要为所有产业链成员提供信息和集成服务,因此需要了解产业链成员的业务结构、业务特征、业务流程和业务风险,包括但不限于整个供应链的技术研发、物资采购、产品生产、分销物流、各类服务的分布状况、相互之间的关联和联动特点,从而进一步掌握具体业务环节的资金流动特性,各利益主体的诉求和痛点。这是帮助各类产业链成员相关业务有效数字化的前提。

2、业务数字化能力

在对产业具体业务场景解构的基础上实现业务的数字化。这一能力强调两个方面:首先是否将关键业务节点信息真实有效的反应到了平台数据层面;其次实现这一数字化的成本,包括时间成本和金钱成本是否可以控制在经济可行的范围内。

3、数据清洗整合能力

数据的集成、清洗、整合,是从业务层面对数据进行解析,为智能化决策提供支撑的重要前提。

4、技术安全能力

技术安全能力是指平台技术稳定性、防攻击的能力。技术安全是平台构建的基础。

基础功能层的(1)(2)(3)项能力方面,前一项的有效实施程度都会影响后一项实现的难易程度,前一项能力越强实现的越好,后一项层面的实现难度就会相应的降低。最终基础功能层几项能力在平台对外展现的服务特性上,需要实现可靠性、开放性、标准化的平衡。

可靠性是指平台作为供应链金融各个参与主体互动的承接场所,需要在系统稳定性、平台技术安全性上有着较高的标准和要求,才能获得各参与方的信任,承载在此基础上的各种功能。

开放性是指平台应有开放式的系统架构设计,能够实现内外部的灵活对接,使内外部成员能够使用其建立自身的供应链金融体系或模块,从而实现连接各类参与主体的全面开放生态。

标准化是指平台需要对接和集成产业供应链各成员的信息系统,在此基础上需要转化为统一、标准的信息格式。

业务服务层主要强调在金融服务层面有效实现产业供应链的资金的高效流动,从而促进整个产业供应链的提质增效。

 

业务服务层一般包括如下四种能力:

 

1、解决方案设计能力

解决方案设计能力是为产业供应链各方提供与其具体业务场景相适配的金融服务解决方案。

解决方案设计能力首先与平台的场景解构能力相关,深入理解产业供应链业务、流程和资金流动特点;再者,这需要平台本身或者能够整合的资源方,具备丰富的金融服务产品体系,才能为企业客户提供多样化选择的可能性。

2、风控管理能力

风控管理能力是根据平台上整合的结构化和非结构化信息,监控并管理金融服务中潜在的风险。风控管理能力与以下几个方面要素息息相关:

1)平台所能获取和整合的数据信息的相关性、真实性、丰富性,数据的分析建模、运用与控制,这里的数据信息不仅包括供应链运营的信息还包括了客户企业和关联方的其它信息,如:行业资质、历史违规行为等;

2)与解决方案设计相关的对业务结构的合理设计,即采用各种手段或组合化解可能存在的风险和不确定性,包括业务闭合性、交易流程的收入自偿导向、与企业运营管理流程结合的动产监管措施等;

3)与具体客户企业所在产业供应链深度相关的行业隐性认知,这些行业隐性认知能够帮助平台突破传统的企业财务信息的表象局限,提前发现一些与行业特性高度相关的隐藏风险点。

3、渠道服务能力

渠道服务能力是通过互联网化的渠道,快捷有效和客户达成沟通,做好终端支持和服务的能力。

4、业务安全能力

业务安全能力是指平台上各相关参与主体的账户安全、数据安全、服务安全等,这是业务顺利开展的基础和保障。

业务服务层的各项能力相关关联,一定程度上相互影响,在平台整体对外展现的服务特性上,需要实现穿透适配、动态快捷和微服务化。

1)穿透适配,是指金融产品的设计,一方面要穿透到整个企业甚至产业供应链的运营中,挖掘整个产业链的各个层级企业的联动需求,形成产业闭合,达到产业链的穿透适配;另一方面要综合考虑产业供应链某一节点单个企业的融资、现金管理、理财、保险等多方面需求,以综合性金融服务解决方案的方式达到单个节点的产投适配。

2)动态快捷,是指供应链金融平台需要快速构建适时的风控能力与客户交互能力。包括:

a)动态的风控和授信策略,实现融资额度的实时更新和管理,银行账户接口实现及时放款到账;

b)全线上操作与交互,当企业客户需求或状况发生变化时,快速响应企业客户需求。

3)微服务化,是指供应链金融平台需要对接多个金融机构的多样金融产品,既要达到差异化的穿透适配,又要实现动态快捷的管理和响应,唯有对金融产品进行微服务化解构,标准化封装,然后在具体场景中进行穿透适配的组合设计输出。

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